Die richtigen Arztversicherungen: Welche Versicherungen für Ärzte relevant sind

Neben den bisher aufgeführten Versicherungen sollten Sie weitere in Betracht ziehen. Welche Versicherungen möglicherweise eine sinnvolle Ergänzung in Ihrem individuellen Versicherungsportfolio darstellen, hängt dabei im Wesentlichen von Ihrer Beschäftigungsart ab.

Im Folgenden haben wir vor allem Versicherungen für Ärzte mit eigener Praxis zusammengestellt, deren Abschluss durchaus zu empfehlen ist.

Insbesondere als niedergelassener Arzt mit einer eigenen Praxis verfügen Sie über eine wichtige schützenswerte Ressource. In Ihren Praxisräumen sind meist teure medizinische Geräte, Büroinventar, Vorräte und vertrauliche Unterlagen untergebracht. Kommt es beispielsweise durch einen Brand zu Schäden, kann der Betrieb Ihrer Praxis in Teilen oder sogar komplett zum Stillstand kommen. Auch der Ausfall medizintechnischer Geräte kann finanzielle Ausfälle bedingen.

In der Regel werden im Versicherungsvertrag bestimmte Gefahren festgelegt. Kommt es aufgrund einer dieser Ursachen zu einem Schaden, zahlt die Praxisinhaltsversicherung. Typischerweise sind Schäden durch Einbruch oder Vandalismus, Feuer, Leitungswasser, Sturm und Hagel abgesichert. Ergänzend können oftmals weitere Gefahren wie z. B. die Überspannung elektrischer oder elektronischer Geräte gegen einen Zuschlag hinzugebucht werden.

Bei Abschluss einer Praxisinhaltsversicherung werden die Kosten des entstandenen Schadens (u. a. Wiederaufbaukosten, Wiederbeschaffungskosten) übernommen. Im Schadensfall können Sie als Arzt dann die zerstörten oder defekten Gegenstände auf Kosten der Versicherung zum Neuwert wiederbeschaffen. Neben Ihrem Praxisinventar inklusive Medikamenten sind in den meisten Fällen elektronische Geräte und Software, Datenträger als auch Ihre Arzttasche (falls vorhanden) abgedeckt. Mitunter kann es sinnvoll sein, fremdes Eigentum wie das Ihrer Patienten, Bargeld und tragbare bzw. mobile Geräte zusätzlich abzusichern. Erstellen Sie nach Möglichkeit eine Inventarliste mit allen essenziellen Gegenständen und vereinbaren Sie einen optimal zugeschnitten Versicherungsschutz.

Bei dem Abschluss einer Praxisinhaltsversicherung ist vor allem entscheidend, welchen Wert das Inventar bzw. die Inhalte Ihrer Praxis haben. Anhand der Versicherungssumme bemisst sich der Beitrag prozentual. Wichtige Kriterien sind außerdem die Lage der Praxis, der Umfang und die Art der Tätigkeit sowie vertragliche Faktoren wie die Höhe der Selbstbeteiligung, die Vertragslaufzeit und der Zahlungsrhythmus. Bei gleicher Versicherungssumme sind vor allem die Leistungen ausschlaggebend. Besonders teuer wird es, wenn z. B. eine Allgefahrendeckung in den Vertrag aufgenommen wird.

Lassen Sie sich abgestimmt auf Ihre Bedürfnisse individuell beraten. Liegt Ihre Praxis etwa in Höhenlage, sollten Sie zusätzlich Schäden durch Schnee oder Lawinen in den Vertrag mitaufnehmen.

Nimmt der Inhalt Ihrer Praxis Schaden, ist ein teilweiser oder kompletter Stillstand des Praxisbetriebs möglich. In Kombination mit einer Praxisinhaltsversicherung sorgt die Betriebsunterbrechungsversicherung dafür, dass entgangene Einnahmen erstattet werden. Bei einer Zwangspause Ihrer Praxis laufen Kosten wie Löhne, Mieten oder Verträge weiter, während die Gewinne wegbrechen. Um die so entstehende Lücke zu schließen, können Sie sich mit dieser Versicherung zusätzlich schützen.

Bei einem Kombi-Paket wird für gewöhnlich die gleiche Versicherungssumme wie bei der Praxisinhaltsversicherung veranschlagt. Anpassungen nach oben sind dennoch möglich. Für beide Versicherungen ist es sinnvoll, eine professionelle Beratung in Anspruch zu nehmen und eine Kalkulation durchführen zu lassen.

Als Teil einer Praxisinhaltsversicherung könne Sie bereits ab einem geringen monatlichen Beitrag eine Betriebsunterbrechungsversicherung abschließen. Wichtig sind hier Ihre Bilanzen, Fixkosten und die für das kommende Geschäftsjahr erwarteten Gewinne. Daneben können die Mitarbeiterzahl und eine auf Ihre Praxis zugeschnittene Risikobewertung weitere Kriterien bei der Bemessung des Beitrags sein.

In vielen Fällen wird eine Haftzeit von bis zu zwölf Monaten vereinbart. Entsprechend springt die Versicherung für die genannten Kosten seit Eintritt des Schadens für ein Jahr ein. Auch hier ist es möglich, eine längere Haftzeit zu vereinbaren.

Obwohl Ihre Berufshaftpflichtversicherung für mögliche Schadensersatzansprüche aufkommt, lohnt sich für Ärzte der Abschluss einer Rechtsschutzversicherung. Ob Streitigkeiten mit dem Praxispersonal, mit Patienten oder Ihrer Krankenkasse – zu juristischen Auseinandersetzungen kann es für Sie als Arzt in verschiedenen Formen kommen. Neben offensichtlichen finanziellen Folgen müssen Sie auch an strafrechtliche Konsequenzen denken, wie beispielsweise den Verlust Ihrer Approbation. Als Arzt können Sie hier von sogenannten Sonderkonzepten profitieren, die speziell für Personen in Heilberufen konzipiert sind.

Bei dem Abschluss einer Rechtsschutzversicherung besteht grundsätzlich die Möglichkeit, verschiedene Bausteine miteinander zu kombinieren oder auch auszuschließen. Als Arzt mit eigener Praxis sind für Sie vor allem die Bausteine „Beruf“ und „Strafrecht“ wichtig. Mit einer Rechtsschutzversicherung für Firmen und Selbstständige sind Sie bei Rechtsstreitigkeiten abgesichert.

Werden strafrechtliche Ermittlungen gegen Sie als Arzt oder Ihre Mitarbeiter eingeleitet, entstehen schnell horrende Kosten. Führen Forderungen einmal zu gerichtlichen Prozessen, können diese mitunter mehrere Jahre andauern. Da hierbei kontinuierlich Kosten auf Sie zukommen, ist ein passender Rechtsschutz essenziell. Eine Spezial-Straf-Rechtsschutzversicherung sollte daher unbedingt integriert werden. Beachten Sie allerdings, dass einige Leistungen nicht oder nur gesondert versichert werden können.

Auch die Integration eines Sozial-Rechtsschutzes ist empfehlenswert. Mit diesem Bestandteil sichern Sie unter anderem Forderungen der Kassenärztlichen Vereinigung (KV) sowie sozialrechtliche Streitigkeiten im Allgemeinen ab.

Ein Vorteil der Rechtsschutzversicherung besteht darin, dass Sie eine private Absicherung vergleichsweise günstig integrieren und auch Familienmitglieder mitversichern können.

Prinzipiell gibt es Rechtsschutzversicherungen mit und ohne Selbstbeteiligung. Je höher die Selbstbeteiligung, desto stärker wird der Versicherungsbeitrag in der Regel reduziert. Da die Rechtsschutzversicherung meist nur in existenzbedrohenden Situationen benötigt wird, lohnt es sich in den meisten Fällen, eine hohe Selbstbeteiligung zu wählen. Arbeiten Sie in einem medizinischen Bereich, in dem Sie vergleichsweise häufig mit Rechtsstreitigkeiten konfrontiert sind, sollte die Höhe der Selbstbeteiligung entsprechend nach unten angepasst werden.

Einen Basistarif erhalten angestellt Ärzte oftmals bereits ab 150 Euro jährlich. Möchten Sie als niedergelassener Arzt einen möglichst umfassenden Schutz sicherstellen, kann der Jahresbeitrag bis zu 1.000 Euro umfassen. Entscheidend sind die Art der Tätigkeit (angestellt oder selbstständig), die Anzahl und der Umfang der eingeschlossenen Lebensbereiche, mitversicherte Personen sowie die Höhe der Versicherungssumme und der Selbstbeteiligung.

In Ihrem Praxisalltag kommen Ihre Mitarbeiter als auch Sie selbst ständig in Kontakt mit sensiblen personenbezogenen Daten. Auch Praxen können Opfer von Phishing oder Datenverlust werden.

Daher sollten Sie grundsätzlich präventive Maßnahmen ergreifen, um die Daten Ihrer Patienten zu schützen. Eine solche Maßnahme kann z. B. darin bestehen, eine mehrstufige Firewall einzurichten. Außerdem sollten Sie Ihre Mitarbeiter für das Thema Cyberkriminalität sensibilisieren und Schulungen (ggf. durch einen externen Dienstleister) ermöglichen.

Bei einer umfassenden Vorsorge kann der Gefahr von Cyberkriminalität vorgebeugt werden. Trotz aller präventiver Vorkehrungen empfiehlt es sich, über eine Cyberschutzversicherung nachzudenken.

Eine solche Versicherung springt ein, wenn es zu einer Cyber-Attacke kommt oder Daten verloren gehen. Sowohl die Wiederherstellung der betroffenen Systeme als auch die rechtliche Absicherung bei Datenschutzverletzungen zählen oftmals zu den Versicherungsleistungen. Wird infolge einer Cyber-Attacke der Betrieb Ihrer Praxis eingeschränkt oder unterbrochen, können Sie ebenfalls auf eine solche Versicherung zurückgreifen.

Bei einer bekannten deutschen Versicherung wird für eine Cyberschutzversicherung bei einem Jahresumsatz bis 300.000 Euro ein Jahresbeitrag von rund 360 Euro veranschlagt. Hierbei werden eine Selbstbeteiligung von 2.500 Euro und eine Versicherungssumme in Höhe von 100.000 Euro angenommen. Telefonmehrkosten und Betriebsunterbrechungskosten durch eine Fehlbedienung sind nicht inkludiert. Werden über 10.000 Datensätze in Ihrer Praxis gespeichert, steigt ebenfalls die Höhe des Beitrags.

Neben Risiken in Verbindung mit einer eigenen Praxis sollten Sie unabhängig von der Art Ihrer Beschäftigung Ihre eigene Person absichern. Insbesondere im Rahmen der ärztlichen Ausbildung oder während einer Tätigkeit als angestellter Arzt steht dies oftmals im Vordergrund.

Die Beitragshöhe richtet sich meist nach der vereinbarten Höhe der BU-Rente, dem Beruf, dem Alter bei Vertragsschluss und der Vertragsdauer. Außerdem ist eine Risikoprüfung notwendig, die weitere Auswirkungen auf die Beitragshöhe haben kann. Hier werden u. a. Vorerkrankungen und die Ausübung risikoreicher Hobbys abgefragt. Grundsätzlich sollte Ihre BU-Rente ca. 60 % Ihres Bruttoeinkommens entsprechen. In einigen Fällen wird zudem ein Familienrabatt gewährt. Leben Sie gemeinsam mit Ihrem Partner oder Ihrer Partnerin und haben minderjährige Kinder, können Sie von Vergünstigungen Gebrauch machen.

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit einer BU-Rente von 3000 Euro erhält ein seit 2018 niedergelassener Allgemeinmediziner (Baujahr 1988, Nichtraucher) u. a. für einen monatlichen Beitrag von 80 bis 130 Euro. Preisbestimmende Variablen sind hier der Familienstand, die Anzahl der Kinder, die Vertragsdauer sowie der Umfang des Leistungspakets. Die hier genannten Beiträge wurden dem Vergleichsrechner einer deutschen Versicherung entnommen und sollen Ihnen lediglich als grober Rahmen dienen. Die individuelle Gesundheits- bzw. Risikoprüfung wirkt sich zusätzlich auf die Beitragshöhe aus.

Die Beitragshöhe richtet sich meist nach der vereinbarten Höhe der BU-Rente, dem Beruf, dem Alter bei Vertragsschluss und der Vertragsdauer. Außerdem ist eine Risikoprüfung notwendig, die weitere Auswirkungen auf die Beitragshöhe haben kann. Hier werden u. a. Vorerkrankungen und die Ausübung risikoreicher Hobbys abgefragt. Grundsätzlich sollte Ihre BU-Rente ca. 60 % Ihres Bruttoeinkommens entsprechen. In einigen Fällen wird zudem ein Familienrabatt gewährt. Leben Sie gemeinsam mit Ihrem Partner oder Ihrer Partnerin und haben minderjährige Kinder, können Sie von Vergünstigungen Gebrauch machen.

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit einer BU-Rente von 3000 Euro erhält ein seit 2018 niedergelassener Allgemeinmediziner (Baujahr 1988, Nichtraucher) u. a. für einen monatlichen Beitrag von 80 bis 130 Euro. Preisbestimmende Variablen sind hier der Familienstand, die Anzahl der Kinder, die Vertragsdauer sowie der Umfang des Leistungspakets. Die hier genannten Beiträge wurden dem Vergleichsrechner einer deutschen Versicherung entnommen und sollen Ihnen lediglich als grober Rahmen dienen. Die individuelle Gesundheits- bzw. Risikoprüfung wirkt sich zusätzlich auf die Beitragshöhe aus.

Angestellte Ärzte sind grundsätzlich über den Arbeitgeber in der gesetzlichen Unfallversicherung pflichtversichert. Die Kosten hierfür zahlt der Arbeitgeber. Als niedergelassener Arzt können Sie sich freiwillig für die gesetzliche Unfallversicherung entscheiden.

Der Unterschied zu einer Berufsunfähigkeitsversicherung besteht darin, dass diese nur im Falle eines Unfalls und nicht im Krankheitsfall einspringt. Die Berufsunfähigkeitsversicherung sollte für Sie dennoch an erster Stelle stehen, da ein solcher Fall rein statistisch deutlich wahrscheinlicher ist.

Ob eine private Unfallversicherung infrage kommt, hängt zunächst von Ihrem privaten Risiko und Sicherheitsbedürfnis ab. Anders als in der gesetzlichen Variante ist der Schutz deutlich umfassender, da auch alle Unfälle in der Freizeit abgedeckt werden. Überlegen Sie zuallererst, wie groß Ihr persönliches Risiko ist und stellen Sie sich folgende Fragen:

• Übe ich ein risikoreiches Hobby aus? (z. B. Mountainbiking oder Höhlentauchen)
• Welche Folgen hätte ein Unfall auf die Ausführbarkeit meines Berufes? (Als Chirurg sind Sie beispielsweise vor allem auf die Bewegungsfähigkeit ihrer Hände angewiesen.)

In den meisten Fällen werden Sie als Arzt in die günstigste Berufsgruppe eingestuft und erhalten bereits ab einem monatlichen Beitrag unter 10 Euro eine Unfallversicherung im Basis-Tarif. Zum Teil können Sie auch von Mehrpersonenrabatten profitieren. Abhängig davon, wie alt Sie sind, ob Sie risikoreichen Hobbys nachgehen (Zuschläge werden berechnet) und welche Vertragslaufzeit vereinbart wird, verändert sich die Beitragshöhe.

Grundsätzlich kann die private Unfallversicherung eine sinnvolle Ergänzung zur Berufsunfähigkeitsversicherung darstellen. Andere Versicherungen sollten Sie jedoch priorisieren. Bei Bedarf und ausreichenden finanziellen Ressourcen lohnt sich ein erneuter Blick.

Einige weitere Versicherungen sind für Sie als Arzt möglich und werden hier kurz beleuchtet.

Umfassende Beratungsgespräche mit ausgebildetem Versicherungsfachpersonal sind insbesondere in der finalen Phase unabdingbar. Lediglich in einem persönlichen Gespräch können ausgebildete Versicherungsexperten Ihre aktuelle Lebensphase, berufliche Situation sowie Wünsche und Bedürfnisse beurteilen. Hier können sich zudem Kombivorteile ergeben, wenn Sie einzelne für Sie relevante Versicherungen in einem Paket integriert buchen.

Nehmen Sie bei Bedarf auch mehrere Gespräche bei verschiedenen Anbietern wahr, um das bestmögliche Angebot zu ermitteln. Die Standardverträge einzelner Anbieter unterscheiden sich oftmals stark untereinander, weshalb ein genauer Vergleich der Konditionen hilfreich ist.